از بیمه بدنه چندبار می‌توان استفاده کرد؟

تصادف‌های کوچک و اتفاقات غیرمنتظره، حتی برای محتاط‌ترین رانندگان هم اجتناب‌ناپذیر هستند. وقتی بدنه خودرو آسیب می‌بیند، یکی از اولین گزینه‌ها برای جبران هزینه‌ها بیمه بدنه است. اما در این میان یک سوال اساسی ذهن بسیاری از مالکان خودرو را درگیر می‌کند: آیا می‌توان بارها از بیمه بدنه استفاده کرد، یا با هر بار استفاده، محدودیت یا جریمه‌ای در انتظار ماست؟ پاسخ این سوال ساده نیست و نکات مهمی دارد که اگر ندانید، ممکن است در بلندمدت متحمل هزینه زیادی شوید. در این مطلب توضیح می‌دهیم که چند بار می‌توان از بیمه بدنه استفاده کرد، هر بار استفاده چه پیامدی دارد، و در چه شرایطی استفاده از آن به‌صرفه است. اگر می‌خواهید از بیمه‌تان هوشمندانه استفاده کنید، این راهنما را از دست ندهید.

استفاده از بیمه بدنه محدودیت ندارد، اما هر بار استفاده هزینه‌بر است!

بیمه بدنه برخلاف تصور بعضی رانندگان، محدودیتی در تعداد دفعات استفاده ندارد. در طول اعتبار یک‌ساله بیمه‌نامه، هر بار که حادثه‌ای رخ دهد و خسارتی به خودرو وارد شود، می‌توانید از پوشش‌های بیمه بدنه استفاده کنید. اما نکته مهم این است که با هر بار استفاده، سهم پرداختی شما تحت عنوان فرانشیز افزایش می‌یابد. از سوی دیگر، استفاده مکرر از بیمه بدنه باعث حذف تخفیف‌های عدم خسارت می‌شود. بنابراین گرچه استفاده از بیمه بدنه نامحدود است، اما تصمیم برای استفاده باید هوشمندانه و با درنظرگرفتن پیامدهای مالی آن گرفته شود. در دو بخش بعد به نحوه محاسبه فرانشیز و حذف تخفیف‌های عدم خسارت در اثر استفاده از بیمه بدنه می‌پردازیم.

فرانشیز بیمه بدنه چگونه محاسبه می‌شود؟

فرانشیز به بخشی از خسارت واردشده گفته می‌شود که پرداخت آن بر عهده بیمه‌گذار است و شرکت بیمه آن را تقبل نمی‌کند. این مبلغ، درصدی از کل خسارت است و در زمان خرید بیمه‌نامه مشخص می‌شود. با هر بار استفاده از بیمه بدنه، فرانشیز به‌صورت پلکانی افزایش پیدا می‌کند: برای خسارت اول معمولا ۱۰ درصد، برای خسارت دوم ۲۰ درصد و از خسارت سوم به بعد ۳۰ درصد از مبلغ خسارت باید توسط خود بیمه‌گذار پرداخت شود.

در برخی شرایط خاص، این درصدها بیشتر هم می‌شود. اگر راننده در زمان حادثه کمتر از ۲۵ سال داشته باشد یا از صدور گواهینامه‌اش کمتر از ۳ سال گذشته باشد، ۱۰ درصد دیگر به میزان فرانشیز افزوده می‌شود. در مقابل، اگر بیمه‌گذار در خسارت اول مقصر نباشد، طبق مقررات بیمه مرکزی، فرانشیز به‌جای ۱۰ درصد به ۵ درصد کاهش می‌یابد. البته این تخفیف صرفا در اولین خسارت قابل اعمال است و برای دفعات بعدی لحاظ نمی‌شود.

استفاده از بیمه بدنه چه تاثیری بر تخفیف‌ها دارد؟

یکی از مزایای مهم بیمه بدنه، تخفیف‌های عدم خسارت است که به‌عنوان پاداش برای رانندگانی در نظر گرفته می‌شود که طی دوره بیمه‌نامه، از خدمات بیمه استفاده نکرده‌اند. این تخفیف‌ها به‌صورت پلکانی و سال‌به‌سال افزایش پیدا می‌کنند و در زمان تمدید بیمه‌نامه، مبلغ قابل توجهی از حق بیمه را کاهش می‌دهند. میزان این تخفیف‌ها معمولا به شکل زیر محاسبه می‌شود:

• یک سال بدون استفاده از بیمه: ۲۵٪ تخفیف

• دو سال: ۳۵٪ تخفیف

• سه سال: ۴۵٪ تخفیف

• چهار سال و بیشتر: ۶۰٪ تخفیف (در برخی شرکت‌ها تا ۷۰٪)

اما استفاده از بیمه بدنه حتی برای خسارت‌های جزئی باعث از بین رفتن بخشی یا تمام این تخفیف‌ها می‌شود. به همین دلیل توصیه می‌شود قبل از اعلام خسارت، هزینه تعمیر را با میزان تخفیف از دست‌رفته مقایسه کنید. در بسیاری از موارد، صرف‌نظر از دریافت خسارت جزئی، در بلندمدت مقرون‌به‌صرفه‌تر خواهد بود.

چه زمانی استفاده از بیمه بدنه منطقی است؟

هرچند استفاده از بیمه بدنه در تعداد دفعات محدودیتی ندارد، اما از نظر اقتصادی، استفاده از آن همیشه به‌صرفه نیست. اگر خسارت وارد شده به خودرو جزئی باشد، مانند خراش بدنه، شکستگی آینه یا فرو رفتگی کم‌هزینه، در اغلب موارد استفاده از بیمه بدنه باعث از بین رفتن تخفیف عدم خسارت می‌شود و هزینه نهایی شما را افزایش می‌دهد. در واقع ممکن است مبلغی که به‌عنوان خسارت دریافت می‌کنید، کمتر از تخفیفی باشد که در تمدید سال بعد از دست می‌دهید.

به همین دلیل استفاده از بیمه بدنه زمانی منطقی و توصیه‌شده است که هزینه خسارت قابل توجه باشد؛ مثلا در تصادف‌های سنگین، آسیب جدی به بدنه یا سرقت قطعات گران‌قیمت. در این شرایط، پرداخت فرانشیز و از بین رفتن بخشی از تخفیف‌ها در برابر خسارت جبران‌شده، توجیه‌پذیر خواهد بود. تصمیم‌گیری آگاهانه و با درنظر گرفتن همه جوانب مالی، کلید استفاده هوشمندانه از بیمه بدنه است.

در بیمه‌های خاص مثل پوشش استهلاک صفر، محدودیت وجود دارد؟

اگرچه بیمه بدنه در حالت معمول محدودیتی برای تعداد دفعات استفاده ندارد، اما برخی طرح‌های خاص مانند پوشش استهلاک صفر ممکن است شامل شروط و محدودیت‌های جداگانه باشند. در این نوع بیمه‌نامه‌ها، شرکت بیمه تعهد می‌کند در زمان پرداخت خسارت، نرخ استهلاک قطعات تعویض‌شده را صفر در نظر بگیرد؛ یعنی خسارت را به‌طور کامل و بدون کسر هزینه استهلاک پرداخت کند.

در مقابل این مزیت، شرکت‌های بیمه معمولا سقف مشخصی برای تعداد دفعات مجاز استفاده از بیمه در طول سال تعیین می‌کنند یا فقط در خسارت‌های خاص این پوشش را اعمال می‌کنند. همچنین ممکن است در صورت استفاده مکرر، پوشش استهلاک صفر برای ادامه قرارداد یا تمدید سال آینده حذف شود. بنابراین پیش از خرید چنین طرح‌هایی، لازم است شرایط مندرج در بیمه‌نامه را با دقت بررسی کنید و از جزئیات محدودیت‌ها مطلع باشید.

سخن پایانی: بدون محدودیت، اما با آگاهی از بیمه بدنه استفاده کنید!

استفاده از بیمه بدنه از نظر تعداد دفعات، محدودیتی ندارد؛ اما هر بار استفاده می‌تواند پیامدهایی مثل افزایش فرانشیز و از بین رفتن تخفیف‌های عدم خسارت به‌دنبال داشته باشد.

این یعنی هرچند از نظر فنی می‌توان چندین بار از بیمه استفاده کرد، اما از نظر مالی باید حساب‌شده و آگاهانه تصمیم گرفت.

رانندگی محتاطانه نه‌تنها احتمال تصادف را کاهش می‌دهد، بلکه باعث حفظ تخفیف‌های بیمه و کاهش هزینه‌ها در بلندمدت می‌شود. اگر هنوز بیمه بدنه ندارید یا قصد تمدید آن را دارید، پیشنهاد می‌کنیم از بیمه بازار استفاده کنید. در بیمه بازار می‌توانید قیمت و شرایط شرکت‌های مختلف را مقایسه کرده، پوشش‌های مورد نظر را انتخاب و در کمترین زمان بیمه‌نامه خود را تهیه کنید. خرید هوشمندانه بیمه، گام اول برای داشتن آرامش در جاده است.

منبع:

https://bimebazar.com/blog/how-many-times-can-the-body-insurance-be-used/